연금 수령하면 건강보험료 오른다?｜건보료 줄이는 실전 전략 총정리

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연금 수령 후 갑자기 인상되는 건강보험료, 막을 수 있을까? 국민연금, IRP, 연금저축 수령 시 주의점과 합리적인 건보료 절감 전략을 안내합니다.

 

 

 

 왜 ‘건강보험료 절감 전략’이 필요할까?

 

많은 분들이 “연금은 저율 과세니까 괜찮겠지”라고 생각하지만…
은퇴 후 다음과 같은 일이 벌어집니다:

• 연금 수령 시작과 동시에 지역가입자로 전환
• 소득이 늘어나면 건강보험료도 자동 인상
• 특히 연금저축·IRP 수령액이 건보료 부과 기준에 포함됨
• 연 1,000만 원 이상 받으면 연 100만 원 이상 추가 부담 사례도 발생

👉 은퇴 후 생활비 확보보다 건보료 절세 설계가 더 중요할 수도 있습니다.

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 건강보험료는 어떻게 부과되나?

퇴직 후 직장가입자 → 지역가입자로 전환됩니다.
이때 **‘소득 + 재산 + 자동차’**를 기준으로 보험료를 산정합니다.

 

📌 여기서 문제는 소득 기준입니다.

소득 종류 건보료 반영 여부

국민연금 수령액	❌ (비과세 항목)
공무원/사학연금	✅
연금저축 수령액	✅
IRP 연금 수령액	✅
금융소득 (예금 이자, 배당 등)	✅
근로·사업소득	✅

 

  결론: 연금저축/IRP 수령액은 ‘기타소득’으로 간주 → 보험료에 반영됨

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 연금 수령 시 건보료에 미치는 영향 예시

연금 수령액(연) 반영 소득 예상 월 건보료 (1인 기준)

600만 원	50만 원	약 12,000원
1,200만 원	100만 원	약 30,000원
2,400만 원	200만 원	약 65,000원
3,600만 원	300만 원	약 100,000원

 

💡 건강보험료는 매년 11월에 소득 기준으로 재산정

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 건보료 줄이기 실전 전략 5가지

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1. 전략: 국민연금 수령 먼저, 기타 연금은 나중에

• 국민연금은 건보료에 포함되지 않음
• 연금저축/IRP 수령을 2~3년 늦춰 수령 시기 분산

💬 예:
60세 → 국민연금 수령
63세 → IRP, 연금저축 수령

→ 건보료 급등 방지 + 종합소득 분산

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2. 전략: 연금 수령액을 분산해서 받기

• 월 100만 원씩 받기보다
• 월 50만 원씩 2개 계좌에서 분산 수령
• 또는 매년 격년으로 수령 개시 시기 조정

  연간 소득 3,400만 원 이하 유지 시
건보료 급등 구간 진입 회피 가능

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3. 전략: 소득 반영 안 되는 계좌 활용

• 국민연금 수령
• 비과세 금융 상품 (개인형 비과세 적금 등)
• 배당소득 2,000만 원 이하 → 종합소득 미포함 가능성 있음

💬 배당금은 금융소득 2천만 원 초과 시 종합과세 대상
→ IRP+연금저축과 함께 받으면 종합소득 구간 진입 → 건보료 폭탄

 

 배당소득 + 연금소득 총합을 1,800만 원 이하로 설계 권장

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4. 전략: 가족과 공동 설계

• 배우자 명의로 IRP, 연금저축 계좌 분산 가입
• 수령자 기준으로 건보료 부과되므로, 부부 분산 수령으로 전체 부담 완화

💬 예:
남편 IRP 수령 → 월 50만 원
아내 IRP 수령 → 월 50만 원
→ 한 명이 100만 원 받는 것보다 건보료 유리

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5. 전략: 일부 예금으로 현금화한 뒤 수령 연기

• IRP/연금저축을 즉시 인출하지 않고, 일정 기간은 CMA 또는 예금에서 생활비 충당
• 이후 연금 수령 개시로 소득 구간 분산

📌 퇴직 후 1~2년은 비과세 자산 활용 → 연금 수령 유예 구조 권장

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 건보료 절감 포트폴리오 예시

자산 유형 금액 활용 목적

국민연금 수령액	월 90만 원	기본 생활비
IRP 연기	2년 후 수령 개시	연금소득 분산
연금저축	월 40만 원 (63세 개시)	보완용 현금 흐름
CMA 예금	1,000만 원	수령 유예 기간 생활비
주택연금	선택 가능	보완 수단

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  연금보다 건보료가 더 무서울 수 있다

1. 연금 수령 계획 없이 받았다가
2. 종합소득세 구간 진입 → 건강보험료 폭탄
3. 매년 인상된 건보료는 다시 줄이기 어려움

 

그래서 은퇴 후 연금 수령 = 세금 전략 + 건강보험료 전략입니다.

• 수령 시기 분산
• 계좌별 수령액 조정
• 배우자 분산
• 소득 구간 최적화

👉 이 모든 것을 고려해야 연금이 진짜 ‘현금 흐름’이 됩니다.

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건강보험료는 소득·재산·가족 구성에 따라 달라질 수 있으며, 연금 수령액에 따라 예상보다 많은 건보료가 부과될 수 있습니다.
반드시 국민건강보험공단 또는 세무 전문가와 사전 상담을 통해, 맞춤형 계획을 수립하는 것이 바람직합니다.

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