은퇴 후 가장 많이 후회하는 돈 실수 TOP 7

은퇴 후 가장 많이 후회하는 돈 실수 TOP 7

 

"그때 그 결정만 안 했어도..."

은퇴 후 가장 많이 듣는 후회의 말입니다. KB금융지주 경영연구소의 2023년 보고서에 따르면 한국인이 생각하는 노후 적정 생활비는 월 369만 원이지만, 실제 준비할 수 있는 금액은 212만 원에 불과합니다. 157만 원이나 부족한 이 격차는 어디서 오는 걸까요?

놀랍게도 후회하는 이유는 대부분 비슷합니다. 이번 글에서는 실제 은퇴자들이 가장 많이 후회하는 돈 관련 실수 7가지를 구체적인 사례와 통계로 정리해 보겠습니다.

 

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1. 연금을 투자처럼 사용한 것

연금은 생활의 안전망입니다. 그런데 일부는 연금을 재투자하거나 고위험 상품에 활용합니다.

 

실제 사례: 60대 초반 김모 씨는 국민연금 월 120만 원을 받기 시작했습니다. 지인의 권유로 연금의 절반을 주식 투자에 사용했다가 30% 손실을 봤습니다. 기본 생활비가 부족해져 예금을 깨먹기 시작했고, 결국 비상자금마저 줄어들었습니다.

 

올바른 원칙:

• 연금은 '기본 생활비 전용'
• 투자는 '여유자금 전용'
• 연금으로 월세, 공과금, 식비 등 필수 지출 커버

국민연금연구원에 따르면 우리나라 중고령자들은 부부 기준 평균 268만 원, 개인 기준 평균 165만 원을 적정 노후생활비로 필요로 합니다. 이 기본 생활비를 지키는 것이 무엇보다 중요합니다.

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2. 자녀 지원을 무리하게 한 것

은퇴 후 가장 큰 지출 중 하나가 자녀 지원입니다.

 

구체적인 현실:

• 주택 구입 자금 지원
• 자녀 사업 자금 지원
• 결혼 자금 지원
• 손주 육아비 지원

KB금융지주 경영연구소의 2025년 보고서에 따르면 60세 이상 고령자들의 생활비는 주로 본인이나 배우자가 해결하며, 자녀의 지원은 매우 적은 것으로 나타났습니다.

 

실제 사례: 58세에 은퇴한 박모 씨는 아들의 결혼 자금으로 5천만 원, 전세자금으로 1억 원을 지원했습니다. 본인의 노후자금 3억 원 중 1.5억 원이 사라졌고, 경제수명 계산 결과 월 250만 원 생활비 기준으로 70세까지만 버틸 수 있다는 것을 뒤늦게 깨달았습니다.

 

현명한 대응: 자녀를 돕되, 내 노후가 흔들리지 않는 선에서 "빌려줄 수는 있지만, 줄 수는 없다"는 원칙 세우기

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3. 퇴직금으로 무리한 사업을 시작한 것

"이제 내 사업을 해보자"는 마음, 충분히 이해됩니다. 하지만 현실은 냉혹합니다.

 

충격적인 통계: 은퇴 후 창업자들 중 5년 이내 폐업 확률이 70% 이상입니다. 일반적인 창업도 5년 이내 폐업률이 80% 이상으로, 성공했다고 말할 수 있는 경우는 소수에 불과합니다.

 

실제 사례: 대기업에서 30년 근무한 이모 씨(56세)는 퇴직금 1억 2천만 원으로 프랜차이즈 카페를 창업했습니다. 초기 투자금 1억 원, 운영자금 2천만 원을 쏟아부었지만 1년 6개월 만에 폐업. 손실액 7천만 원. 다시 벌기 어려운 나이가 되어버렸습니다.

 

전문가 조언: NH투자증권 100세시대연구소 이윤학 소장은 "은퇴 후 창업은 노후를 위한 생계형 창업이 많아 실패 시 타격이 크다"며 "성공하기 위한 공격적인 전략보다는 실패하지 않기 위한 보수적인 전략이 필요하다"고 조언합니다.

 

창업 대신 선택할 것:

• 자격증 취득으로 전문성 강화
• 아르바이트나 프리랜서로 시장 테스트
• 소자본(1천만 원 이하)으로 시작
• 본업 유지하며 부업으로 검증

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4. 생활비 기준을 잡지 않은 것

"은퇴하면 지출이 줄어들겠지"라는 막연한 기대. 이것이 가장 위험합니다.

 

현실은 다릅니다: 은퇴 이후의 노후생활비는 은퇴 이전의 생활비 대비 70~80% 수준으로 줄어드는 것이 보통이지만, 은퇴 이후 여행이나 문화생활 등 적극적인 여가생활을 즐기는 분들의 경우는 노후생활비가 더 늘어나는 경우도 생깁니다.

 

예상치 못한 지출:

• 의료비 증가 (만성질환, 건강검진)
• 여가 비용 증가 (시간이 많아져서)
• 관혼상제 비용
• 치과, 보청기 등 노화 관련 비용

실제 사례: 은퇴 전 월 350만 원을 쓰던 최모 씨는 은퇴 후 250만 원으로 줄일 계획이었습니다. 하지만 실제로는 월 320만 원을 썼습니다. 시간이 많아지니 외식, 여행, 취미생활 비용이 오히려 늘어난 것입니다.

 

해결책:

• 은퇴 전 3개월간 실제 지출 기록하기
• 월별, 연별 지출 카테고리 정리
• 고정비(월세, 공과금, 보험료) 먼저 계산
• 변동비(식비, 문화생활) 20% 여유 두기

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5. 손실을 만회하려 한 것

시장 하락 시 가장 위험한 생각: "이번에 회복하면 바로 팔아야지"

 

실제 사례: 2022년 주식 투자로 2천만 원 손실을 본 강모 씨(62세)는 "만회해야 한다"는 생각에 추가로 3천만 원을 투자했습니다. 2023년 시장이 더 하락하면서 손실은 4천만 원으로 불어났습니다. 결국 생활비가 부족해져 전세보증금을 줄이는 선택을 해야 했습니다.

 

은퇴 후 투자 원칙:

• 손실 만회 전략  
• 손실 제한 전략  
• 투자 가능 금액: 총 자산의 20% 이내
• 원금 손실 허용 범위: 10% 이내

직장인들의 금융자산 평균은 1억 7,312만 원이지만, 자산의 78%가 부동산에 집중돼 있어 실제 투자 가능 자금은 제한적입니다.

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6. 비상자금을 따로 두지 않은 것

"갑자기 병원에 입원했는데 돈이 없다?" 이런 상황, 절대 남의 일이 아닙니다.

비상 상황 예시:

• 예상치 못한 병원비 (수술, 입원)
• 집 수리비 (보일러, 누수, 가전제품)
• 자동차 사고
• 가족 경조사
• 자녀 긴급 지원

실제 사례: 65세 윤모 씨는 노후자금 2억 원을 예금과 주식에 나눠 투자했습니다. 어느 날 배우자가 응급 수술을 받게 되어 1,500만 원이 급하게 필요했습니다. 하지만 예금은 정기예금이라 해지 시 이자 손실, 주식은 하락장이라 매도 시 손실. 결국 정기예금을 중도 해지하며 이자 200만 원을 날렸습니다.

 

비상자금 기준:

• 최소 금액: 월 생활비의 6개월분
• 권장 금액: 월 생활비의 12개월분
• 보관 방법: 즉시 출금 가능한 입출금 통장
• 예: 월 250만 원 생활비 → 비상자금 1,500만~3,000만 원

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7. 비교 소비를 한 것

"저 집은 여행 가던데..." "저 사람은 아직도 투자하던데..." "우리도 손주 장난감 많이 사줘야 하지 않을까..."

은퇴 후 비교 소비는 가장 위험한 습관입니다.

 

실제 사례: 같은 아파트 단지에 사는 정모 씨(63세)는 이웃이 해외여행을 다녀온 이야기를 듣고 부담을 느꼈습니다. 자신도 1년에 2~3회 해외여행을 가며 연 1,500만 원을 썼습니다. 하지만 이웃은 자녀가 지원하는 여행이었고, 본인은 노후자금을 깎아먹고 있었다는 사실을 3년 뒤에야 깨달았습니다.

 

실제로 60세 이상 고령자들에게 노후에 가장 하고 싶은 활동을 물었을 때 '취미 활동'(42.4%)과 '여행'(28.5%)을 꼽았지만, 실제로 하고 있는 활동은 '소득창출 활동'(34.4%)이 1순위였습니다.

 

은퇴 생활의 원칙:

• 은퇴 생활은 경쟁이 아니라 안정이 목적
• 남과 비교하지 말고 내 계획에 집중
• SNS 과도한 노출 피하기
• 내 속도로, 내 예산으로

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은퇴 후 돈 실수의 공통점

이 모든 실수는 하나의 공통점을 공유합니다.

감정이 기준을 이긴 순간 발생합니다.

• "이번엔 다를 거야" (희망)
• "자식을 도와줘야지" (의무감)
• "남들도 다 하는데" (비교)
• "손해를 만회해야 해" (집착)

은퇴 후 자산 관리의 핵심은 복잡한 재테크 전략이 아니라 감정을 통제할 구조를 만드는 것입니다.

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지금 당장 점검해야 할 5가지 질문

1. 연금은 기본 생활비 전용인가?
   • 국민연금, 퇴직연금은 안전하게 생활비로만 사용
2. 자녀 지원은 계획 범위 내인가?
   • 내 노후가 흔들리지 않는 선에서만 지원
3. 큰돈 결정을 미루는 습관이 있는가?
   • 창업, 투자, 부동산 매매 등 최소 3개월 고민
4. 비상자금은 안전한가?
   • 월 생활비의 6~12개월분 즉시 출금 가능하게 보관
5. 투자 스트레스가 과하지 않은가?
   • 매일 주식 시세 확인한다면 투자 비중 줄이기

이 질문에 답해보는 것만으로도 실수를 크게 줄일 수 있습니다.

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후회는 예방할 수 있습니다

은퇴 후 돈 실수는 대부분 정보 부족 때문이 아닙니다. 조금만 멈추고 생각하면 피할 수 있었던 선택입니다.

통계청에 따르면 2023년 기준 한국인의 평균 기대수명은 83.5세로, 은퇴 후 20~30년을 살아가야 합니다. 이 긴 시간을 안정적으로 보내려면:

은퇴 자산은 늘리는 것보다 지키는 것이 더 중요합니다.

실천 가능한 첫걸음:

1. 오늘 당장 월 생활비 계산하기
2. 비상자금 통장 만들기
3. 연금과 투자금 분리하기
4. 자녀 지원 한도 정하기
5. 창업 계획 있다면 3개월 미루기

다음 글에서는  「은퇴 후 자산을 지키는 심리 관리법」 을 주제로, 돈보다 더 중요한 '마음 관리 전략'을 구체적으로 정리해 보겠습니다.

 

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